С 1 марта российские граждане могут оформить самозапрет на получение кредитов. От телефонных мошенников эта долгожданная мера не избавит, но социальную остроту проблемы точно снизит.
Начиная с 2021 г., ЦБ ежегодно публикует «Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций». Из этих материалов можно увидеть проблему в динамике: в 2020-м мошенники украли у россиян 9,8 млрд рублей, в 2021-м — 13,6 млрд, в 2022-м — 14,2 млрд, в 2023-м — 15,8 млрд, а в 2024-м — уже 27,5 млрд рублей, что на 74% больше, чем годом ранее.
Справедливости ради стоит отметить, что столь резкий рост объема похищенных средств в 2024 г. частично объясняется сменой методологии учета. С середины прошлого года банки учитывают мошеннические операции на основании не трех, а шести признаков, а значит, в статистику попадает больше операций. Но в любом случае усугубление проблемы налицо!
Одна из наиболее распространенных форм мошеннических операций — получение кредита от лица жертвы.
В презентации директора департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ на прошедшем недавно форуме «Кибербезопасность в финансах» была такая цифра: по итогам 2024 г. объем похищенных мошенниками заемных средств в 23 крупнейших российских банках оценивается в 12,8 млрд рублей.
Таким образом, порядка 40% похищенного мошенниками — это кредитные средства. Скорее всего, их доля в общем объеме мошеннических операций даже выше, ведь кредиты на чужое имя брались не только в указанных 23 крупнейших банках.
Как бороться с этим явлением? Пожалуй, самая разумная идея — дать людям возможность ввести для себя добровольный запрет на кредиты. В феврале 2021 г. группа депутатов даже подготовила соответствующий законопроект.
Понятно, что такой самозапрет помогает решить проблему лишь частично, потому что мошенники не только берут кредиты от лица своих жертв, но и крадут собственные средства граждан (то есть сбережения) с их банковских счетов.
Но, по крайней мере, самозапрет на кредиты может защитить от самых ужасных ситуаций, когда люди оказываются не просто без сбережений, а еще и с неподъемными долгами. Так что наши власти должны были бы постараться реализовать эту идею максимально быстро.
Однако реальных действий мы не видели еще долго: три года финансовое лобби (то есть банки и микрофинансовые организации) успешно противодействовало реализации самозапрета на кредиты; соответствующий законопроект завяз в межведомственных согласованиях. И лишь в феврале 2024-го он был принят и подписан президентом, да и то с отсрочкой вступления в силу на целый год.
Но теперь наши граждане наконец-то получили возможность хотя бы частично защитить себя от мошенников, оформив самозапрет на получение кредитов. А если у человека все-таки возникнет необходимость взять кредит, самозапрет всегда можно снять. Так можно делать любое количество раз, причем совершенно бесплатно.
Самозапрет может быть полным или частичным. То есть можно настроить его так, чтобы он распространялся только на дистанционные кредиты; тогда останется возможность брать кредиты, лично обратившись в офис. Частичным самозапрет может быть и по типу кредитора, то есть можно запретить себе кредиты в микрофинансовых организациях, а банковские кредиты тогда останутся доступными.
Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог автомобиля и образовательные кредиты, потому что эти виды мошенниками обычно не используются. Ведь при выдаче таких кредитов банки проводят тщательные проверки заемщика и залога. Также под самозапрет не попадают уже действующие кредиты и займы: досрочно погашать их не нужно.
Самозапрет не распространяется и на использование действующих кредитных карт: владелец такой карты может по-прежнему пользоваться своим кредитным лимитом.
При нынешних высоких процентных ставках использование кредитных карт в течение льготного беспроцентного периода вместо того, чтобы тратить собственные средства, — весьма разумная финансовая стратегия, и самозапрет на кредиты этому не мешает.
Эксперты настоятельно советуют оформить самозапрет на кредиты, хотя бы частичный — только на дистанционные кредиты, но лучше полный. Сделать это очень просто: надо подать заявление через МФЦ (заработает с 1 сентября) или на сайте Госуслуг (у автора этих строк вся процедура на сайте заняла меньше минуты).
Теперь, надеемся, окончательно уйдут в прошлое грустные истории, когда, например, неработающий пенсионер вдруг узнает, что на нем висит непонятно откуда взявшийся кредит на пару миллионов рублей, отдать который у него нет никакой возможности. В этом состоит главная польза от введения механизма самозапрета.
А поскольку снимается он с задержкой в один день, то этот механизм поможет еще больше сократить спрос на потребкредиты. Люди будут оформлять такой самозапрет ради защиты от мошенников, но он же будет защищать их и от импульсивных покупок в кредит. Так что в качестве дополнительного бонуса для государства мы получим еще большее замедление потребкредитования, что в свою очередь поможет борьбе с инфляцией.
Так что введение в действие механизма самозапрета на кредиты —очень хорошая новость. Жалко только, что пришлось ждать так долго. Но лучше поздно, чем никогда!
